Игорь Шутов ответил на вопросы BFM.ru

BFM.ru публикует ответы члена совета директоров ОАО КБ «Соцгорбанк» Игоря Шутова на вопросы читателей портала

BFM.ru публикует ответы члена совета директоров ОАО КБ «Соцгорбанк» Игоря Шутова на вопросы читателей портала (орфография и пунктуация авторов вопросов сохранены).

Марина, 28 мая

В какой валюте стоит хранить сейчас сбережения?

Игорь Шутов: Прогнозировать точно движения курсов валют сейчас крайне сложно: слишком много факторов оказывают влияние. В среднесрочной перспективе ЦБ не допустит ни существенного укрепления рубля, ни его снижения. Наиболее вероятным до конца года видится коридор колебания курса рубля в районе 29–36 рублей за доллар. Тем не менее, наиболее надежным все таки будет формирование корзины из трех основных валют. Это позволит застраховаться от возможных колебаний курсов.

Вкладчик банка, 28 мая

Сколько комерческих банков останутся к концу года?

И. Ш.: Количество банков сильно не уменьшится. Если посмотреть статистику, то на 1 октября, перед началом острой фазы кризиса, кредитных организаций, имеющих лицензию на осуществление банковских операций было 1126, а на 1 апреля – 1094. Не самое существенное сокращение. Безусловно, до конца текущего года ряд банков может столкнуться с ростом неплатежей по кредитам, но, в отличие от конца прошлого года, банками формируются существенные резервы под эти потери, а ЦБ уже имеет отлаженный механизм вливания средств в банковскую систему. Поэтому ухода большого количества игроков с рынка ждать не стоит.

Артем Т, 28 мая

Какова по Вашему мнению вероятность сценария, что банки, активно работавшие с ипотекой до кризиса и столкнувшиеся с проблемой задержек платежей сейчас, в ближаешее время начнут реализацию залогов на открытом рынке?

Какие сегодня существуют возможности у банков (помимо реструктуризации долга и реализации залога), чтобы все таки найти компромис с ипотечным заемщиком?

И. Ш.: Уважаемый Артем, на самом деле Вы назвали основной и пока что единственный способ найти взаимовыгодное решение для банков и заемщиков, оказавшихся в трудном положении. Это реструктуризация или отсрочка долга. При этой процедуре рассматриваются все возможные варианты и сроки возобновления погашения заемщиком его задолженности. В случае, если заемщик долгое время не может найти работу и возобновить выплаты по кредиту, у банка не остается другого выбора, кроме как обращаться в суд и накладывать арест на находящуюся в залоге квартиру. Другой вариант, в последнее время входящий в российскую практику, — передача пакетов проблемных кредитов коллекторским агентствам. В этом случае заемщик будет обсуждать вопросы реструктуризации долга уже не с банком, а с коллекторским агентством, но реструктуризация и в этом случае остается единственным способом найти взаимовыгодное решение как для кредитора, так и для заемщика.

Екатерина Т., 28 мая

Какие изменения в продуктовую линейку внес кризис? Какие банковские услуги пользуются сейчас наибольшим спросом, а какие - наиболее доходны, менее рисковые для самих банков?
Вы выдаете ипотечные кредиты?

И. Ш.: Уважаемая Екатерина! Практически все российские банки кризис заставил временно переориентироваться с кредитования на привлечение. Если говорить о депозитных линейках, то здесь, помимо повышения ставок, очевидна тенденция в сторону «клиентоорентированности» вкладов. Банки стали активнее продвигать вклады на небольшие сроки с максимальным набором дополнительных опций, касающихся досрочного изъятия, пополнения, перевода сумм из одной валюты в другую. Что касается востребованности банковских услуг, то по нашим наблюдениям в лидерах остаются традиционные операции, связанные с ведением счетов и осуществлением платежей, а также спрос на вклады физических лиц. Если говорить о корпоративных клиентах, то на первое место вышло кредитование. Наиболее доходными, несмотря на удорожание ресурсной базы, остаются процентные доходы по выданным кредитам. Наименее рискованные – доходы от комиссионных операций.

Если говорить об ипотеке, то наш банк в настоящее время предоставляет ипотечные кредиты, хотя и в ограниченном объеме. С условиями Вы можете ознакомиться на сайте www.sotsgorbank.ru в разделе «ипотечное кредитование».

Галина, 28 мая

Добрый день, Игорь Борисович!
Сейчас много пишут «о смерти» то доллара, то евро. Ваш взляд: какая валюта наиболее жизнестойкая и относительно стабильная для нашей страны ( рубль не рассматриваю) ? Заранее спасибо за ответ.

И. Ш.: Уважаемая Галина! Универсальной валюты для нашей страны нет. Если основной доход Вы получаете в рублях, и большинство Ваших расходов также проходят в рублях, то советую больше внимания уделять именно национальной валюте. Если Вы не рассматриваете рубли как основную валюту сбережений, то рекомендую составить собственную корзину из трех основных валют. Можно открыть мультивалютный вклад и управлять сбережениями, но в перспективе до конца этого года ЦБ вряд ли допустит серьезные колебания курсов, даже если на это будут макроэкономические причины. В любом случае, формирование корзины из рублей, долларов США и евро в настоящий момент будет являться наименее рискованной стратегией.

Investor, 28 мая

Уважаемый Игорь Борисович, а как отразился кризис непосредственно на вас и вашей семье? На сколько часто вы стали задумываться о завтрешнем дне и не вызывает ли он у вас чувство тревоги и неопределенности? Спасибо.

И. Ш.: Думая о прибыли, нужно прежде всего подумать о риске. С ростом рисков, естественно приходится быть аккуратнее и более тщательно относиться к планированию своих доходов и расходов. Особенно это касается крупных покупок. Чувство неопределенности несомненно присутствует, но для этого и существует работа и анализ того, что происходит вокруг нас.

Читатель, 28 мая

Хотелось бы спросить о том, почему на Ваш взгляд в течении дня можно прочитать массу противоречивых прогнозов и комментариев по поводу развития экономического кризиса, курса валют, стоимости нефти, курса рубля и т.д. Удивляет, что даже очень уважаемые компании выдают совершенно противоречивые данные. Вопрос: как реагировать на это? Как узнать реальную картину? Чем пользуетесь Вы для определения своих действий? Спасибо.

И. Ш.: Ситуация сейчас во многом уникальна, поскольку раньше Россия ни разу не оказывалась участницей столь масштабного кризиса, охватившего всю мировую экономику. Поэтому дать точный прогноз о том, что будет происходить, в настоящий момент невозможно. Как Вы правильно заметили, развитие общей макроэкономической ситуации завязано на множество факторов: это и цены на энергоресурсы, и курсы валют, и меры по поддержке экономики. Ключевым фактором успеха в данной ситуации является принятие самостоятельных решений на основе анализа всей поступающей информации, всех прогнозов и мнений.

Sbornic, 29 мая

Правительство, в лице самых - самых первых лиц, регулярно делает заявления, что кредиты для населения банки должны выдавать под 15% процентов(ставка рефинансирования +3%). Готов поверить в 16%. Почему при обращении в банки минимальный процент везде порядка 20% и когда он(процент) станет соответствовать заявлениям наших руководителей гос-ва?

И. Ш.: За май ЦБ действительно снизил ставку рефинансирования с 13 до 12% годовых. Но важно понимать, что ставки привлечения по всем остальным источникам ресурсов для банков остаются высокими: ставки на беззалоговых аукционах ЦБ и на рынке межбанковского кредитования по-прежнему остаются на уровне 15% годовых, а ставки по депозитам как для физических, так и для юридических лиц во многих банках и того выше. Стоимость кредита в каждом банке определяет общая стоимость привлекаемых пассивов, а она пока не снижается. Плюс, нельзя забывать и о рисках, которые банки закладывают в процентную ставку: о вероятности просрочек платежей и невозврата, о необходимости формирования резервов. К тому же ЦБ, снизив ставку рефинансирования, повысил с 1 июня норму резервирования на 1п.п., что накладывает на банки дополнительную нагрузку. Несомненно, посыл, заданный правительством в лице Центробанка будет воспринят всей банковской системой, но не сразу, а по мере появления реальных свидетельств начала восстановления экономики, что будет говорить и о снижении рисков.

Антон, 29 мая

Добрый день, Игорь Борисович!
Подарили на совершеннолетие сыну 300 000 рублей. Он, как будующий глава семейства :) решил их вложить в банк. Что посоветуете? Деньги не понадобятся минимум год.

И. Ш.: Уважаемый Антон! Положить деньги в банк сейчас хороший вариант, поскольку проценты по банковским вкладам на данный момент находятся на рекордно высоком уровне. В Вашем случае сумма полностью застрахована, поэтому при выборе банка нужно только обратить внимание, входит он в систему страхования вкладов или нет. Чтобы застраховаться от колебаний курсов валют лучше открыть мультивалютный вклад в равных пропорциях между основными валютами (рубли, доллары США и евро). Такие вклады сейчас предлагают довольно большое количество банков, а ставки по ним также находятся на довольно высоком уровне.

Виталий, 29 мая

 За счет чего ставки по депозитам у вас выше, чем у вас такого "монстра" как Сбербанк России (максимальные 18% у вас против 14,5 у Сбера)?

И. Ш.: Уважаемый Виталий! Ставки по вкладам в коммерческих банках всегда были несколько выше, чем в крупных государственных. Это и является основным конкурентным преимуществом коммерческих банков, а сейчас, с действующей системой страхования вкладов, все вклады до 700 000 рублей гарантируются государством в равной степени, что дает дополнительное преимущество коммерческим банкам, делая их вклады более привлекательными.

Что касается уровня ставок, то в крупных государственных банках сейчас находится большое количество бюджетных средств, привлеченных под ставку рефинансирования (12% годовых) и ниже, поэтому существенно повышать ставки нет смысла. Это повысит стоимость ресурсной базы и снизит рентабельность. Для коммерческих банков подобные источники финансирования недоступны, поэтому вклады населения выступают для них более весомым источником привлечения ресурсов. Плюс, существенная доля кредитных портфелей госбанков сосредоточена в кредитах крупному бизнесу, тогда как средние коммерческие банки специализируются преимущественно на малом и среднем бизнесе, ставки по кредитам для которого выше. Для сравнения: ставки по кредитам малому и среднему бизнесу могут доходить сейчас в некторых банках до 25-27% годовых, тогда как такие гиганты как, к примеру, Автоваз или Роснефть кредитуются под 14-16% годовых. Понятно, что предложив доходность по депозитам в 18% годовых, крупный государственных банк может начать испытывать проблемы с окупаемостью привлеченных таким образом средств.

Предприниматель, 29 мая

Уважаемый Игорь, планируете ли развивать в Вашем банке факторинг?
Отсрочка платежей (во взаимоотношениях производитель-продавец) увеличилась за последние месяцы, не хватает оборотного капитала, кредиты уже тоже есть - факторниг для многих единственная возможность не останавливать производственный процесс.

И. Ш.: Что касается нашего банка, то мы в ближайшее время не планируем развивать это направление, поскольку привлекаемая ресурсная база оказывается с успехом востребованной другими видами кредитования: на закупку основных средств, на пополнение оборотных средств и др.

Флорид Рахимович, Подмосковье, 29 мая

Внимательно читая экономическую информацию и гляжу вокруг, вижу более худшую ситуацию по безработице, промпроизводству. Предполагаю дальнейшее падение показателей в мае. Как вы видите по ситуацию по оборотам Ваших клиентов в банке? Какие отрасли на плаву?

И. Ш.: Уважаемый Флорид Рахимович! Согласен с Вами, что по итогам мая мы увидим очередное снижение показателей по основным отраслям промышленности, но темпы этого снижения замедлятся, что будет говорить о некоторой стабилизации. Если говорить о нашем банке, то большинство клиентов являются представителями малого и среднего бизнеса, занятыми в производстве товаров широкого потребления. По данному направлению деятельности обвального снижения оборотов мы не наблюдаем.

Homeless, 29 мая

Реально ли в вашем банке взять ипотечный кредит на покупку строящегося жиля - есть первый взнос 30%. На какую недвижимость получить кредит легче - может быть, вторичка, элитное или загородное жилье?

И. Ш.: В принципе такой кредит возможен, хотя существенным моментом в Вашем случае будет являться незавершенность строительства. Вам лучше ознакомиться с условиями ипотечного кредитования в нашем банке на сайте www.sotsgorbank.ru в разделе «ипотечное кредитование», а затем связаться со специалистом.

Что касается второго вопроса, то предпочтение в большинстве банков скорее будет отдаваться кредитам на приобретение готовых квартир эконом-класса в новостройках и вторичному жилью, поскольку эти две категории в меньшей степени подвержены изменению цен, соответственно ниже риск снижения стоимости приобретенной квартиры.

Иван Калашников (г.Санкт-Петербург), 29 мая

Многие предрекают вторую волну кризиса осенью. Я же считаю, что она нас накроет весной, когда будет сдана годовая отчетность (все понимают насколько она будет плоха) и вот после этого банки, по действующим нормам ЦБ, просто не смогут выдавать кредиты компаниям вот тогда и наступит настоящая катарстрофа. Насколько пессимистичны Ваши взгляды? Спасибо

И. Ш.: Уважаемый Иван! Тут нужно уточнить, какую весну Вы имеете ввиду? Если эту, то она уже завершилась, отчетность вышла, а катастрофы мы пока не наблюдаем. ЦБ не фиксирует массового нарушения банками нормативов, а годовая и квартальная отчетности пока показывают только снижение прибыли в большинстве кредитных организаций. Но и это снижение объяснимо массовым формированием банками резервов под возможные потери по кредитам. Если речь идет о весне 2010 года, то тоже не следует прогнозировать так далеко, ведь будет еще осень, которая, скорее всего и станет основным индикатором: если рост неплатежей по кредитам не вызовет к осени второй волны кризиса, и банковская система спокойно пройдет через этот этап, думаю, можно будет начать говорить о стабилизации и скором возобновлении роста банковской системы и всей экономики в целом.

Marres, 29 мая

В качестве диверсификации рисков, люди задумываются о расширении корзины для сохранения средств за счет покупки физического золота(серебра) или обезличенных счетов. Каковы риски каждого варианта и что бы Вы предпочли, как частное лицо.

И. Ш.: В качестве инструмента диверсификации рисков вложения в драгоценные металлы можно использовать, но большого дохода от них сейчас ждать не стоит. Важно понимать, что драгоценные металлы традиционно используются инвесторами в качестве альтернативных инструментов вложения средств в случае спада на фондовых рынках. Сейчас же, наоборот, мы видим сложившиеся в последние месяцы повышательные тренды практически на всех мировых площадках, а значит инвесторы будут и дальше выводить деньги из металлических счетов, переводя их на биржи. А в условиях спада вложения в драгметаллы могут оказаться довольно выгодными.

Sbignev-1, 29 мая

Ваш прогноз на стоимость акций ВТБ и Сбербанка на перспективу

И. Ш.: Оба в последние месяцы находятся в восходящем тренде, как и весь российский фондовый рынок. Пока новости из США и Европы, а также растущие цены на нефть задают позитив нашему рынку акций, можно рассчитывать на продолжение роста с периодическими коррекциями. Обе бумаги сейчас торгуются вблизи психологически важных уровней (0,05 рублей и 50 рублей соответственно), так что, если закрепятся выше них, и при условии сохранения позитивного внешнего фона, можно ожидать продолжения роста.

Леонид Мягков, 31 мая

У всех на слуху «60 тыс. рублей на открытие бизнеса». А как получить, куда обращаться, что для этого нужно непонятно. Не могли бы Вы ответить на эти вопросы.

И. Ш.: Уважаемый Леонид! С данным механизмом пока не все ясно. Единственный момент – рассчитывать на данное пособие могут только граждане, потерявшие во время кризиса работу и официально вставшие на учет в службе занятости. Насколько я понимаю, после регистрации в службе занятости необходимо получить документы о регистрации в качестве юридического лица или ИП. Далее можно рассчитывать на получение поддержки в сумме 60 тысяч рублей единовременно, но какой орган и в каком порядке за это отвечает, на данный момент я сказать, к сожалению не могу.